リフォームローンを利用するときの、ローン審査に不安を感じる人は多くいます。ローン審査を通過させるためには、適切な準備が欠かせません。
この記事では、審査がゆるいリフォームローンの探し方と、審査に通りやすくなるポイントを解説します。記事を読むと、リフォームローンの審査をスムーズに進められます。リフォームを検討中の方は参考にしてください。
リフォームローンの基礎知識
リフォームローンは家のリフォームに使うお金を借りられる、特別なローンです。家のリフォームや、リノベーションにお金を使う際に役立ちます。
リフォームローンの主な種類
リフォームローンは種類が豊富で、自分のニーズに合ったローン選択が重要です。ローンごとに金利や返済条件、借りられる金額の範囲が異なります。自分の状況によって、最適なローンを選択する必要があります。適切なローンを選べば、安心して家のリフォームが可能です。
リフォームローンが組めるのは、以下の組織です。
- 住宅金融支援機構(フラット35S)
- 銀行・信用金庫
- クレジット会社
- リフォーム会社
- ネットバンク
- 地方自治体
リフォームローンの審査がゆるいと言われる背景と理由
リフォームローンの審査はゆるいと言われています。審査がゆるいと言われている背景と、理由を解説します。
審査がゆるいとされる背景
金融緩和政策の低金利環境による金融機関の貸出促進によって、リフォームローンの審査がゆるいと言われ始めました。低金利が続くと、金融機関は顧客獲得のために、審査基準をゆるくする傾向があります。消費者の住宅改修への関心が高まるにつれ、リフォーム市場は成長しました。
高齢化により、高齢者向けリフォームの需要が増加しているのも、審査がゆるいと言われる背景です。不動産価値の向上を目的としたリフォームが流行しており、金融機関は審査をゆるくして対応しています。審査がゆるいと言われる背景には、市場動向と金融機関の戦略が大きく関係しています。
審査がゆるいと言われる理由
担保や保証人不要プランの存在が、リフォームローンの審査がゆるくなる理由です。手続きが簡単になり、金融機関の審査もスムーズです。リフォームによって住宅価値を向上させる目的があります。投資リスクが低いと判断した場合、金融機関は審査をゆるめるのが一般的です。
審査がゆるいリフォームローンを探す方法
審査がゆるい金融機関と、リフォームローンの探し方を解説します。
審査がゆるい金融機関の選び方
審査がゆるい金融機関を選ぶ際は、自分の属性(年齢、職業、年収)に合った金融機関を探す必要があります。消費者金融や信販会社は、銀行に比べて審査がゆるいと言われています。
フリーランスや自営業に対応している金融機関は、柔軟な審査が可能です。融資実績が豊富な金融機関は、柔軟な審査を行っている可能性があります。審査の早さも重要な選択基準です。迅速な審査を行っている金融機関は、審査がゆるい傾向にあります。
オンライン審査ができる金融機関も比較的審査がゆるい傾向にあります。複数の金融機関を比較して、最適な金融機関を見つけることが重要です。
審査がゆるいリフォームローンの見つけ方
審査がゆるいリフォームローンを見つけるには、情報収集が大切です。ウェブサイトや口コミを調査すれば、利用者の体験談を参考にできます。審査基準が明確になっているかも、確認しておくと安心です。
リフォーム会社が提携している、ローン情報を利用するのもおすすめです。提携ローンはリフォーム会社との関係によって、審査に通りやすくなる可能性があります。比較サイトで、複数のローン商品を比較する方法もあります。条件に合っていれば、公的融資制度が利用可能です。公的融資制度なら、低金利で利用できます。
審査がゆるいリフォームローンの注意点
審査がゆるいリフォームローンの注意点は、以下の2つです。
- 利率や手数料を理解する
- 金融機関の信頼性を確認する
利率や手数料を理解する
リフォームローンを選ぶ際には、利率や手数料を理解する必要があります。利率や手数料の知識があれば、自分に合ったローンの選択が可能です。必要な知識がないと、ローンの総額が増えてしまう可能性もあります。
利率には固定金利と変動金利の2種類があります。固定金利では、借入中の金利が一定に保たれるため、返済計画を立てやすいのが特徴です。変動金利では、市場の変化によって金利が変動し、将来の金利変動リスクを考える必要があります。将来を予測して金利を選択するのが大切です。
手数料には事務手数料や保証料、前払い違約金があります。手数料がローンの総額に与える影響を理解しておくのが重要です。借入期間が長いほど、支払う利息の総額も増えます。繰り上げ返済ができるかどうかも、確認しておくと安心です。ローンの契約前に、利率や各種手数料の総額を計算しておくことがおすすめです。
金融機関の信頼性を確認する
信頼性の高い金融機関を選択しないと、ローンを借りる際に安心できません。金融機関の資本金や財務状況を見ておくと、信頼性を確認できます。金融監督機関の許可や監督を受けているかを、事前に確認しておくと安心です。顧客からの評判や口コミも、信頼性の確認する際に便利です。
金融機関が保証機構や補償制度に加盟しているか確認しておくと、リスク回避ができます。不祥事や訴訟歴があると、金融機関の信頼性は下がります。公式ウェブサイトやオンラインフォーラム、SNSをチェックして現行顧客の意見を参考にするのも大切です。
リフォームローンの審査に通りやすくするポイント
リフォームローンの審査に通りやすくなるポイントは、以下の3つです。
- 安定した収入を証明する
- 信用情報をクリアに保つ
- 借入金額を適切に設定する
安定した収入を証明する
安定した収入の証明ができれば、リフォームローンの審査に通りやすくなります。金融機関は、借り手の返済能力を重視しています。
安定した収入を証明するためには、各種証明書類が必要です。安定した収入があれば、継続的な返済が期待できます。収入の証明は、審査において重要な判断材料です。会社員の場合、給与明細や源泉徴収票を提出する必要があります。自営業者は、確定申告書類を提出するのが一般的です。
在籍確認や雇用契約書で、勤続年数を証明するのも有効です。銀行口座の取引履歴から、収入の安定性をアピールできます。副業の収入でも、証明書類の提出を求められるため注意が必要です。
信用情報をクリアに保つ
信用情報をクリアに保っておけば、リフォームローンの審査に通りやすくなります。信用情報には、過去の金融取引の履歴が記録されています。信用情報は、貸し倒れリスクを判断するための重要な基準です。
信用情報をクリアに保つには、クレジットカードの使い方に注意する必要があります。クレジットレポートを定期的にチェックして、間違いがあれば訂正の申請が可能です。期日までにローンやクレジットカードの支払いを済ませておくと、信頼性を証明できます。
クレジットカードやローンを利用する際は、利用限度を超えないようにする必要があります。クレジットカードの所持枚数は、最小限に抑えておくのも大切です。良好な支払い履歴は、金融機関からの信用獲得につながります。債務整理や破産の記録は、審査に悪影響を与えるため注意が必要です。
借入金額を適切に設定する
リフォームローンを利用する際は、適切な借入金額を設定する必要があります。リフォームの詳細を把握し、必要な借入金額を算出します。自分の返済能力を考慮して、借入金額を設定することが大切です。
リフォーム後の物件価値と、返済期間にも計算に入れましょう。返済期間が伸びると、支払い総額も増加します。リフォームする場所を最小限に抑えておけば、余計な出費を抑えられます。将来の修繕も考えたうえで、資金計画を立てることがおすすめです。
借入金額を適切に設定すれば、リフォームローンの審査に通りやすくなります。
リフォームローンの審査に落ちた場合の原因と対策
リフォームローンの審査に落ちる原因と、審査に落ちた後の対策を解説します。
審査に通らない主な原因
信用情報の問題が、審査に通らない大きな原因です。過去にクレジットカードの支払いが遅れた履歴があると、返済能力がないと判断されて審査に落ちます。収入の安定性が不十分な場合や、他のローンが多い場合にも審査に影響が出ます。書類の不備も、審査落ちの原因です。
職業や雇用形態が不安定と判断されると、審査に落ちやすくなります。リフォームする物件の価値が基準値以下だったり、連帯保証人の信用情報が不十分だったりすると、審査を通過できません。金融機関独自の審査基準もあるため、注意が必要です。
審査落ち後のローン対策
ローンの審査に落ちた場合、自分の個人信用情報の確認を行ってください。誤りがあれば、訂正の申請が可能です。個人信用情報に問題がない場合は、保証人や共同申込者を立てて信用を高める方法もおすすめです。
別の金融機関への申し込みも、検討する必要があります。金融機関ごとに審査基準が異なるため、審査を通過できる可能性があります。信用を高めるために、少額融資や短期間のローンを利用するのも有効な手段です。
無利息期間があるローンや、クレジットカードのキャッシング機能を活用するのも効果的です。ピアツーピア融資(P2P)や、リフォーム計画を見直す手段もあります。金融相談窓口や専門家に相談して、適切なアドバイスを受けるのもおすすめです。
リフォームローンと住宅ローンの比較
リフォームローンと住宅ローンを比較して、それぞれの特徴を解説します。
住宅ローンとの違い
リフォームローンと住宅ローンは、用途によって異なる点が多くあります。リフォームローンは、すでに持っている家を直すために使うローンです。住宅ローンは、新しく家を購入する際に利用するローンです。多くのリフォームローンは、住宅ローンに比べて金利が高く設定されています。
住宅ローンには、新規購入時の税制優遇があります。リフォームローンには、税制優遇がないのが一般的です。金額の大きさから、住宅ローンの方が審査が厳しい傾向にあります。リフォームローンの審査は、比較的ゆるいと言われています。目的によって、最適なローンを選択するのが大切です。
助成金や補助金の活用方法
リフォーム計画を立てる際は、助成金や補助金の利用も考える必要があります。助成金や補助金を使えば、リフォームの費用を削減できます。省エネ化やバリアフリー化のリフォームに対して、支給されるのが一般的です。
助成金や補助金を利用するためには、適用条件と申請方法の確認が必須です。手続きは期限内に完了させる必要があります。リフォームの業者が指定されている場合もあるので、事前に確認が必要です。リフォームローンとの併用ができるのかも、チェックしておきましょう。
リフォームローンの審査が通りやすい時期やタイミング
リフォームローンの審査に通りやすいのは、以下のタイミングです。
- 年度末や年度初め
- 金融機関のキャンペーン時期
- 自分の信用情報が改善されたタイミング
年度末や年度初め
年度末や年度初めは、リフォームローンの審査に通りやすくなります。年度末は企業の業績締めくくりや、銀行の融資実績の積み上げの時期で、活発に融資が行われます。確定申告の時期でもあり、個人の財務状況の把握が可能です。財務状況が明確になれば、金融機関はスムーズな審査が可能です。
年度初めは新しい予算でスタートできるため、金融機関は融資枠を拡大します。新任担当者の配置もあるため、積極的な融資が期待できます。リフォームローンを申請するなら、年度末と年度初めが狙い目です。
金融機関のキャンペーン時期
金融機関がキャンペーンを開催しているタイミングは、リフォームローンの審査に通りやすい傾向があります。顧客獲得のために、審査を通りやすくしている可能性があります。
新年度が始まる4月か、年末年始の期間にキャンペーンを開催するのが一般的です。ゴールデンウィークや夏休みの時期に、開催されている場合もあります。長期休暇になると、金融商品について考える機会が増えるからです。金融機関の設立記念日や、特定の記念日に合わせたキャンペーンもあります。
市場の変動に応じて、特別な金利キャンペーンや手数料割引キャンペーンが開催されるパターンもあります。リフォームローンを検討している場合、キャンペーンの情報を確認しておきましょう。
自分の信用情報が改善されたタイミング
信用情報が改善されると、リフォームローンの審査に通りやすくなります。信用情報が改善されるのは、返済遅延や未払いの問題が解決された後と、クレジットカードを定期的に使用した後です。他のローンを完済してから一定期間経過した場合でも、信用情報が改善されます。
まとめ
リフォームローンは、家の改修費用を支払うために使われる特別なローンです。リフォームローンの審査は、住宅価値が上昇するメリットがあるため、他のローンより通りやすい傾向があります。金利や口コミを参考にして、信頼できる金融機関を選択することが大切です。
審査をスムーズに通過するためには、安定した収入の証明や遅れのない返済履歴が有利に働きます。一審査に落ちた場合は、原因を分析し、次回の成功に繋げる計画を立てましょう。リフォームローンは、住宅ローンに比べて使用可能な資金の範囲が限定されています。
しかし、国や地域の支援を利用することで、経済的負担を減らすことが可能です。ポイントを押さえて、リフォームローンを通しましょう。
