住宅ローンとリフォームローンの違いとは？借入条件や金利の比較ポイントを徹底解説！

マイホームは多くの人にとって魅力的であり、家を購入したいと考える方は多いです。しかし、家の購入には多額の費用がかかり、長年住み続けるとリフォームも必要です。

この記事では、住宅ローンとリフォームローンの基本の違い、リフォームのための資金調達方法について解説します。記事を読むと、自分に適したローンを選べるようになり、無理なく理想のマイホームを手に入れられます。家を購入する際は住宅ローンを利用し、家をリフォームをする場合はリフォームローンの利用が一般的です。

住宅ローンとリフォームローンの基礎知識

住宅ローンとは、新しい家を購入するために借りる長期間のローンです。所有している家をリフォームしたい場合に使うローンは、リフォームローンを使用します。各ローンについて詳しく説明します。

住宅ローンとは家を購入するために借りる長期的なローン

住宅ローンとは、家を購入する際に金融機関から借りる長期的な融資です。家を購入するために必要な資金調達が主な目的です。家の購入価格は高額なので、貯金だけでは足りない場合があります。自己資金を頭金として用意し、残りの金額を住宅ローンでカバーする場合がほとんどです。

住宅ローンにはさまざまな商品が存在するため、自分のライフプランや返済能力に合わせて選択してください。条件を満たしている場合は、住宅ローン控除と呼ばれる税制優遇を受けられるため、負担を軽減できます。

リフォームローンとは既存の家をリフォームするために借りるローン

リフォームローンは、家をリフォームする際に必要な資金を借りるためのローンです。家の改修や修繕に利用されることが多いです。リフォームローンの種類は金融機関によって異なりますが、主に無担保と有担保の2種類に分類されます。借りられる金額は、リフォーム費用の全額または一部です。

一般的に、住宅ローンに比べて返済期間が短く、金利が少し高い特徴があります。返済方法はいくつかの種類があるため、自分の経済状況に合わせた選択が重要です。

住宅ローンとリフォームローンの違い

住宅ローンとリフォームローンは目的が異なるローンです。以下の違いを解説します。

目的と使用範囲の違い

住宅ローンとリフォームローンは、住宅に関連する融資ではあるものの、目的と使用範囲が異なります。住宅ローンは家を購入する際に使われ、購入する家自体が担保となるケースが多いです。一方で、リフォームローンは既存の家をリフォームするために利用され、改修や拡張などで必要な資金として融資を受けます。

リフォームローンは家以外を担保とする場合もあります。それぞれのローンは異なるニーズに対応しているため、自分の目的自分に合ったローンを選ぶことが重要です。

借入条件と金利の違い

住宅ローンとリフォームローンは、借入条件と金利の点で大きく異なります。住宅ローンを利用する際は、安定した収入と良好な信用情報が欠かせません。長期間にわたって融資を返済できるかどうかを金融機関が重視するためです。一方で、リフォームローンは審査基準が緩やかで、条件はそれほど厳しくありません。

住宅ローンは物件が担保となり、借り手は完済するまで返済責任が続きます。住宅ローンとリフォームローンの違いの理解は、将来の資金計画を立てるうえで重要です。

返済期間と返済方法の違い

返済期間と返済方法の違いは、住宅ローンとリフォームローンを比較するうえで重要です。一般的に住宅ローンは、15年以上の長期間にわたって返済します。一方でリフォームローンは、5〜10年程度の中期の返済期間が多い傾向です。

返済期間は最終的な総返済額に大きく影響します。適切な返済期間と返済方法を選ぶことで、無理なく返済計画を立てられます。

担保と保証人の違い

担保と保証人の違いを理解することも、融資を受けるうえで欠かせません。担保とは借りたお金を返せなくなった場合に、金融機関が資産を売却してお金を回収することを指します。一方で保証人は、借り手が返済不能になった時に、代わりに返済を行う人のことです。

担保設定時には手数料が発生する場合もありますが、金利は一般的に低めです。保証人がいる場合、金利が高くなる可能性もあります。担保の価値が高いほど融資額は増えやすくなりますが、保証人の場合は信用状況が融資額に直結するので、注意が必要です。

住宅ローン返済中のリフォーム資金入手方法

住宅ローン返済中にリフォームを行いたい場合、さまざまな資金調達方法があります。主な方法を以下にまとめました。

増額融資を受ける

住宅ローンを利用している方は、住宅のリフォームや改築のための資金の増額融資を受けられます。増額融資は現在のローンに加えて資金を借りる方法です。住宅ローンの契約内容に応じて、金融機関が増額融資を実施するかどうかを決めています。資金の増額融資には新たな審査が必要です。

しかし、増額によって月々の返済額が増えるため、家計への影響を考慮したうえで増額を検討してください。

住宅ローンとリフォームローンを併用する

住宅ローンとリフォームローンの併用は、リフォーム資金を手に入れる方法の一つです。併用することで、住宅ローンとリフォームローンの返済を同時に行わなければなりません。リフォームローンは住宅ローンに比べて金利が高いことが多く、総返済額が増加するため注意してください。

リフォームローンを受けるには、住宅ローンで担保にしている物件に加えて新たに担保を設定する必要があります。融資機関によっては併用に制限があるため、事前確認が不可欠です。併用する場合は家計に問題のない範囲となるよう、適切なリフォームローンを選択してください。

住宅ローンの借り換えを利用する

住宅ローンを借り換えることで、より有利な条件で新しいローンを組める可能性があります。借り換えで金利が低くなれば、ローンの返済額を軽減させることが可能です。返済額が減ると資金に余裕が生まれるため、リフォーム資金を捻出できる可能性が高まります。

借り換えには手数料などの諸費用がかかるため、事前に返済額をシミュレーションしておくと安心です。金融機関によっては借り換え専用商品や期間限定キャンペーンを実施している場合もあるので、情報収集しましょう。

借り換える際は、以下の点に注意が必要です。

リフォームの規模によっては、住宅ローンの借り換えではなくリフォームローンの利用が最適な場合もあります。自分の状況に合った最適な方法を選択してください。

リフォームローンの種類と選び方

リフォームローンには、無担保型と有担保型の2種類があります。リフォームローンを検討する際は、それぞれの特徴を把握する必要があります。主な特徴をまとめたので参考にしてください。

無担保型リフォームローンの特徴

無担保型は、家を担保にしなくてもよいリフォームローンです。手続きが比較的簡単で、迅速な審査が特徴です。少額の改修や修理に適していますが、有担保型ローンと比較して金利が高く、返済期間が短い傾向にあります。一般的に借入額は低めに設定されます。

有担保型リフォームローンの特徴

有担保型リフォームローンは、自宅などの不動産を担保にして借り入れるローンです。有担保型は、低金利で融資を受けられる可能性が高いので、大規模な改修やリフォームに適しています。ただし、ローン契約時は家を担保に出すため、返済不能になった場合は家を失うリスクがあります。

無担保型リフォームローンと比較すると、審査が厳しく時間がかかるので注意が必要です。融資額は担保の評価によって決まることを忘れないでください。自宅や所有している不動産を活用してリフォームを実現したい方には、有担保型リフォームローンが適しています。

リフォームローンの選び方

リフォームローンを選ぶ際、リフォームの目的と予算の明確化は欠かせません。リフォームの規模や内容によって必要な資金が変わり、最適なローンの選択肢も異なります。小規模なリフォームでは無担保型ローンが、大規模なリフォームでは有担保型ローンが適しています。

さまざまな要素をもとに比較することで、最適なリフォームローンを選択できます。

リフォームローンのメリット

リフォームローンを利用するメリットを以下にまとめました。

審査のハードルが低い

一般的にリフォームローンの審査のハードルは低いです。信用情報が良好な人であれば、比較的容易に承認されます。収入証明や勤務状況の確認だけで審査が行われる場合もあります。銀行や金融機関によっては、オンラインで簡単に申し込みや審査、融資を受けられるサービスがある点もメリットの一つです。

担保なしでも融資が受けられる

所有する家を担保として差し出さずに資金を調達できる点は大きな特徴です。担保が不要なので、より多くの方が融資を受けやすい環境になっています。抵当権を設定する必要がないため、手続きが早く進みます。住宅ローンと比較すると、審査も比較的スムーズです。

ただし、担保がない分金利が高めに設定される傾向にあるため、注意が必要です。担保の有無による違いを理解し、自分に合った融資の条件を選択してください。

抵当権の設定費用がかからない

リフォームローンのメリットの一つとして、抵当権の設定費用がかからない点があります。一般的に抵当権を設定する際、司法書士への報酬や登録免許税などの費用が発生します。しかし、抵当権の設定が不要なリフォームローンでは、追加費用の節約が可能です。

抵当権の設定に関連する時間や労力もかかりません。融資の実行がスムーズになり、迅速にリフォームを開始できます。住宅ローンを利用中の方でも追加の融資を受ける際に、既存のローンに影響を与えず、負担を軽減してリフォームを行えます。

リフォームローンのデメリット

リフォームローンの主なデメリットは以下のとおりです。

金利が高い場合がある

リフォームローンは住宅ローンと比較して、金利が高い場合があります。無担保型リフォームローンは、担保や保証人が不要なため、金利が高くなりやすいです。金利が高くなると返済総額が増え、経済的な負担も大きくなります。

ただし、金利は個人の信用状況によって変動するため、信用情報が良好であれば金利を低く抑えられる可能性があります。複数の金融機関の条件を比較・検討して判断しましょう。リフォームローンを選ぶ際は、情報収集が大切です。

返済期間が短い

リフォームローンは住宅ローンと比べて返済期間が短いです。リフォームローンの返済期間は一般的に5〜10年程度です。返済期間が短いことで、毎月の返済額が大きくなる可能性があります。リフォームローンを利用する際に住宅ローンを支払っている場合もあるので、返済のバランスを考慮する必要があります。

月々の支出と収入を管理し、家計に負担がかからないように返済計画を立てましょう。適切な計画を立てることで、リフォームローンを有効活用できます。

借入額が限られる

リフォームローンは借入可能な額に制限があります。一般的に、リフォームローンで借りられる金額は比較的少額です。借入額は金融機関や個人の信用情報、収入を考慮して決まります。大幅な改修を伴うリフォームの場合、リフォームローンだけでは資金が不足する可能性があります。

無担保型リフォームローンの場合は、担保がない分、融資額が低めに設定される傾向です。計画に応じて十分な資金を確保できるかどうかを事前に検討してください。大規模なリフォームの場合は、必要に応じて他の資金調達方法を検討しましょう。

まとめ

リフォームローンは、家を快適な環境に作り変えるための重要な資金調達手段です。購入を考えている家には住宅ローンを、所有している家の改修にはリフォームローンを利用しましょう。

住宅ローンの返済中でもリフォームは可能です。住宅ローンとリフォームローンは、目的や条件が異なるため、自分の状況に合ったローンを選びましょう。